Le crédit relais est une solution de financement qui permet aux emprunteurs de réaliser leur projet immobilier, notamment lorsqu’ils souhaitent vendre un bien pour en acheter un autre. Dans cet article, nous vous présentons les caractéristiques et les conditions de cette formule, ainsi que ses avantages et ses inconvénients.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais est un prêt accordé par une banque ou un organisme financier pour permettre à un emprunteur de disposer des fonds nécessaires à l’acquisition d’un nouveau bien immobilier, avant même la vente de son logement actuel. Il s’agit donc d’une avance sur la vente future du bien, destinée à financer tout ou partie du nouvel achat. Le crédit relais est généralement accordé pour une durée courte, allant de quelques mois à deux ans maximum.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe plusieurs types de crédits relais, qui peuvent être adaptés en fonction des besoins et des situations des emprunteurs :
– Le crédit relais simple : il correspond à une avance sur la vente future du bien, sans conditionnalité. L’emprunteur rembourse le capital emprunté au moment de la vente du bien initial. Les intérêts sont généralement prélevés mensuellement.
– Le crédit relais avec franchise totale : dans ce cas, l’emprunteur ne paie pas d’intérêts pendant la durée du crédit relais. Les intérêts sont capitalisés et remboursés en une seule fois au moment de la vente du bien initial.
– Le crédit relais avec franchise partielle : l’emprunteur paie seulement une partie des intérêts pendant la durée du crédit relais, le solde étant capitalisé et remboursé au moment de la vente du bien initial.
Les conditions d’octroi du crédit relais
Pour bénéficier d’un crédit relais, il est nécessaire de remplir certaines conditions :
– Être propriétaire d’un bien immobilier destiné à être vendu
– Avoir signé un compromis de vente ou une promesse de vente pour le nouveau bien
– Fournir une estimation précise de la valeur du bien à vendre, réalisée par un professionnel (agent immobilier, notaire, expert)
– Ne pas dépasser un certain niveau d’endettement, généralement fixé à 33% des revenus nets mensuels
Le montant accordé dans le cadre d’un crédit relais dépend principalement de l’estimation du bien à vendre. Les banques prennent généralement en compte entre 50% et 80% de cette valeur pour déterminer l’avance qu’elles peuvent accorder. Certaines banques exigent également que l’emprunteur dispose d’une épargne suffisante pour couvrir les frais liés à l’opération (frais de notaire, frais d’agence, etc.).
Les avantages du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages pour les emprunteurs :
– Il permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente du bien actuel, ce qui peut être particulièrement intéressant dans un marché immobilier tendu ou lorsque l’on souhaite réaliser une opération coup de cœur
– Il offre une certaine souplesse dans la gestion des délais de vente et d’achat, puisque l’emprunteur dispose d’un délai de remboursement relativement court mais pouvant être adapté en fonction de ses besoins
– Il peut être cumulé avec un autre prêt immobilier (prêt à taux zéro, prêt conventionné, prêt épargne logement, etc.) pour financer l’intégralité du nouveau projet immobilier
Les inconvénients du crédit relais
Cependant, le crédit relais présente également quelques inconvénients :
– Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts immobiliers classiques
– L’emprunteur doit assumer le remboursement des intérêts pendant la durée du crédit relais, en plus des mensualités liées à l’éventuel autre prêt immobilier souscrit pour financer le nouveau bien
– Le risque principal est celui d’une vente du bien initial à un prix inférieur à son estimation initiale, ce qui peut entraîner des difficultés pour rembourser le crédit relais et financer la totalité du nouveau projet immobilier
Conseils pour bien utiliser le crédit relais
Pour tirer le meilleur parti du crédit relais et limiter les risques associés, voici quelques conseils :
– Faites réaliser une estimation précise de votre bien actuel par un professionnel, afin de déterminer au mieux le montant du crédit relais nécessaire
– N’hésitez pas à négocier les conditions (taux d’intérêt, durée, franchise) avec votre banque ou organisme financier
– Prévoyez une marge financière suffisante pour couvrir les éventuels frais liés à l’opération et anticiper un éventuel ajustement du prix de vente de votre bien initial
– Soyez attentif aux conditions de remboursement anticipé du crédit relais, qui peuvent varier selon les établissements et les formules proposées
Le crédit relais est donc une solution intéressante pour faciliter la réalisation d’un projet immobilier impliquant la vente d’un bien existant. Toutefois, il convient de se renseigner et de comparer les offres avant de s’engager, afin d’opter pour la formule la plus adaptée à sa situation et ses besoins.